ผ่อนบ้านครบ 3 ปี เลือกทางไหนดี?
"รีไฟแนนซ์" vs "ขอลดดอกเบี้ยเดิม" (Retention)
อ่าน 4 นาที
กฎเหล็กของการผ่อนบ้านคือ "ห้ามผ่อนเรื่อยๆ โดยไม่ดูดอกเบี้ย" ครับ เพราะหลังจากปีที่ 3 ดอกเบี้ยมักจะลอยตัวสูงขึ้น (MRR) จาก 3% อาจกระโดดไป 6-7% ทำให้ค่างวดที่จ่ายไป ตัดเงินต้นได้นิดเดียว
ทางออกคือการลดดอกเบี้ย ซึ่งมี 2 วิธีหลัก คือ Refinance และ Retention มาดูกันว่าต่างกันยังไงและแบบไหนเหมาะกับคุณ
1. รีไฟแนนซ์ (Refinance) คืออะไร?
คือการ "ย้ายหนี้ไปธนาคารใหม่" เพื่อรับโปรโมชั่นดอกเบี้ยต่ำเหมือนตอนกู้ปีแรก
- ข้อดี: ดอกเบี้ยมักจะต่ำมาก (เฉลี่ย 3 ปีแรกอาจเหลือ 2.5% - 3.5%) ประหยัดดอกเบี้ยได้เยอะที่สุด
- ข้อเสีย: ยุ่งยากเหมือนกู้ใหม่ ต้องเตรียมเอกสารเยอะ มีค่าใช้จ่ายแฝง (ค่าจดจำนอง 1%, ค่าประเมิน, ค่าอากรแสตมป์)
2. รีเทนชั่น (Retention) คืออะไร?
คือการเดินไป "ขอลดดอกเบี้ยกับธนาคารเดิม"
- ข้อดี: ง่ายมาก แค่เดินไปเซ็นสัญญา อนุมัติไว ไม่ต้องเสียค่าจดจำนองใหม่
- ข้อเสีย: ดอกเบี้ยที่ได้มักจะ "แพงกว่า" รีไฟแนนซ์นิดหน่อย (เช่น อาจลดเหลือ 4% - 4.5%)
ฟันธง! เลือกแบบไหนดี?
เลือก Refinance (ย้ายแบงก์) เมื่อ...
- ส่วนต่างดอกเบี้ยใหม่ vs เก่า ต่างกันมากกว่า 1.5% - 2%
- ยอดหนี้คงเหลือยังสูง (เกิน 1-2 ล้านบาท) เพราะความคุ้มค่าจะชนะค่าจดจำนอง
- มีเวลาเตรียมเอกสาร และประวัติเครดิตบูโรยังดีอยู่
เลือก Retention (อยู่ที่เดิม) เมื่อ...
- ยอดหนี้เหลือน้อย (ต่ำกว่า 1 ล้าน) ย้ายไปก็ไม่คุ้มค่าจดจำนอง
- ต้องการความสะดวก ไม่อยากยื่นเอกสารใหม่
- ธนาคารเดิมยื่นข้อเสนอดี (ลองขอดูก่อน ถ้าไม่พอใจค่อยย้าย)
สูตรคำนวณความคุ้มค่า
ก่อนตัดสินใจย้ายค่าย ให้เอา "ดอกเบี้ยที่ประหยัดได้" ลบด้วย "ค่าใช้จ่ายในการย้าย" (ค่าจดจำนอง 1% ของยอดกู้ + ค่าประเมิน ~3,000) ถ้าผลลัพธ์เป็นบวกเยอะๆ ก็ย้ายเลยครับ!